-0.15%
78.72
+0.05%
61.5066
-0.09%
72.0190
-0.09%
1.1709
-0.18%
1302.54

ЦБ объявил о начале масштабной реформы банковских залогов

13 марта, 15:50
66
ЦБ планирует системную реформу банковских залогов. Регулятор намерен изменить систему создания резервов под кредиты с залогами и хочет получить право запрещать банкам операции с залогами по аналогии с запретом на прием вкладов
Фото: Евгений Павленко / «Коммерсантъ»
Банк России заявил, что планирует провести системную реформу регулирования залогового обеспечения. Необходимость изменений вызвана двумя факторами. Во-первых, ЦБ не устраивает, что банки при выдаче кредитов в большей степени ориентируются на оценку стоимости залога, а не на качество заемщика, действуя по принципу ломбарда. Во-вторых, регулятор обеспокоен ситуацией с выводом ликвидных активов, полученных банком в залог, что ярко проявилось в проблемных банках, у которых ЦБ отозвал лицензию, говорится в докладе Банка России «О совершенствовании регулирования залогового обеспечения».
Регулятор отмечает два направления реформирования — корректировку условий резервирования по кредитам с залогом и проработку механизма введения запрета на изменения банками договоров по залогу, сообщил журналистам зампред ЦБ Василий Поздышев, передает корреспондент РБК. Реформа не будет одномоментной и может растянуться на три-пять лет, но изменения в части резервирования, по его словам, вступят в силу уже к лету.
Новая категория залогов
На первом этапе ЦБ предполагает изменить подходы к формированию банками резервов на возможные потери с учетом залогов. По мнению Банка России, ужесточение требований к ликвидности залогов, применяемых для уменьшения расчетного резерва по кредитам с обеспечением, должно стимулировать банки к более взвешенной оценке кредитных рисков и формированию объективного резерва на возможные потери по ссудам. Кроме того, это лишит недобросовестные банки инструмента, маскирующего их финансовые проблемы и недостаток капитала, считают в ЦБ.
Регулятор планирует уточнить категории качества залогового обеспечения. Сейчас таких категорий две: резерв не требуется на 100% стоимости залога для первой, на 50% — для второй. Теперь регулятор намерен разделить залоги на три категории и перераспределить их. Для залогов третьей категории банки смогут использовать только 20% стоимости залога для возможности снизить создаваемый резерв. В эту категорию войдут неликвидные активы, так как основой распределения по категориям являются критерий ликвидности залога и то, как быстро банк может забрать залог себе и продать. «Банку нужно продать залог как можно быстрее, поэтому при продаже банк получит стоимость меньше рыночной, поэтому и используется понятие залоговой стоимости с дисконтом», — пояснил Василий Поздышев. По его мнению, новый подход к регулированию залогов должен привести к переориентировке банков с модели ломбардного кредитования на модель кредитования, основанную на оценке финансового положения заемщика.
С учетом появления новой категории качества залогов и перераспределения ​существующих видов обеспечения некоторым банкам придется досоздать существенные резервы по имеющимся кредитам с обеспечением. Сейчас объем резервов на возможные потери банков, уменьшенный в связи с наличием обеспечения, в целом по сектору составляет 0,9 трлн руб. (13,6% от величины общего резерва на возможные потери), сказал Поздышев.
По словам зампреда, для некоторых банков придется досоздать существенные резервы по имеющимся кредитам с залогами. Поскольку ЦБ не от всех банков получил эти оценки, в зависимости от банка сумма резерва, который ему придется досоздать с учетом появления новой категории качества обеспечения и перераспределения сосуществующих видов обеспечения, — от 10 до 50%, обрисовал последствия реформы Поздышев.
Право запрета
На втором этапе ЦБ хочет получить право на введение полугодового запрета для банков в части изменения и прекращения договоров о залоговом обеспечении кредитов. Соответствующая норма может быть внесена в соответствующий перечень в законе «О Центральном банке РФ». Как пояснил зампред ЦБ, механизм запрета не будет единообразен и будет зависеть от типа залога. «Например, ценные бумаги — это одна механика исполнения запрета. Нужно идти через информирование депозитария о том, что на операции с определенными ценными бумаги наложен запрет. На недвижимость это другие контрагенты, например инвесторы», — уточнил Василий Поздышев.
«Одним из рассматриваемых вариантов применения данной меры является закрепление права Банка России вводить запрет на изменение и прекращение договора залога, если такое обеспечение учтено при формировании резерва, в случае значительного ухудшения финансового положения заемщика, возникновения реальной угрозы интересам кредиторов (вкладчиков) такого банка и признаков, свидетельствующих о вероятности вывода залогов», — отмечается в докладе ЦБ. При принятии такого решения основным фактором его эффективности будет оперативность на основании мотивированного суждения самого регулятора, считают в Центробанке.
Не всегда высоко оцененный залог можно реализовать в деньги, чтобы покрыть потери по ссуде, и не всегда это можно сделать быстро, говорит аналитик АКРА Кирилл Лукашук. Мотивированное суждение должно позволить ЦБ быстрее и оперативнее реагировать на проблему еще до того, как она приведет к негативным последствиям или выводу активов и расторжения сделок, добавляет он. «Не исключено, что это станет дополнительным способом защиты средств кредиторов», — уточняет эксперт.
Другой вопрос, что роль ЦБ, когда он одновременно выступает и органом надзора, и участником сделок по договорам залога, которые он сможет прекращать или изменять, может стать почвой для конфликта интересов, отмечает руководитель практики управления рисками ФБК Grant Thornton Роман Кенигсберг.
Наверх